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2. 彈了個車詐騙
文|木子
幾年前，一種爆炸式的汽車融資租賃模式被引入中國，掀起了汽車金融領域的創業和融資熱潮，而香港上市公司宜信集團(以下簡稱「宜信」)是眾多玩家中的佼佼者。
人事動盪
日前，有知情人向小金社爆料稱，宜信的運營主體上海宜信融資租賃有限公司(以下簡稱「宜信租賃」)正在分批裁員。「公司沒有任何補償，要求員工自行離職。目前區里負責人已經說服了一部分剛入職的白人員工，他們即將對老員工開刀。」
該知情人士稱，目前宜信租賃陷入動盪，其經營涉及慧運刑事案件。一些公司領導被請去「喝茶」調研，管理人員調整頻繁。「9月份才換的法人，現在分公司的營業執照又要回收重新換。」
12月12日，中國裁判文書網的一份裁定書公開，宜信租賃與某客戶的融資租賃合同糾紛案被移送公關機構，陷入「詐騙」風波。
對此，宜信租賃發布聲明回應稱，公司被調查消息不實，宜信不存在欺詐嫌疑。
據媒體第一消費金融報道，因為一家合作已終止的代理商被公安機關立案偵查，宜信一名負責貸款的高管在山西省臨汾市被警方帶走兩個多月。至今沒有消息，包括部分用戶車輛的登記證也被帶走協助調查。
「宜信高管被調查是真的，但這件事目前還沒有定性。」上述業內人士告訴消費金社。
早前爆出裁員事件後，消費者新聞社近日確認進展時，知情人最新回應稱，經過與公司溝通，部分員工的裁員問題已暫時解決，因此此事並未曝光。
此外，自11月底CFO劉曉彤離職後，宜信高層管理人員近期也有所調整。12月18日，上海清算所網站顯示，宜信租賃公告變更法定代表人和董事。蔣東辭去公司執行董事、法定代表人職務，劉惠群擔任公司執行董事、總經理、法定代表人。
不久前的9月19日，宜信租賃發布公告稱，免去張旭安公司董事長、法定代表人職務，任命蔣東為公司執行董事、法定代表人。
不到三個月，公司連續兩次更換法人代表。對此，易信的工作人員向媒體解釋：太忙了！「宜信租賃目前正在和多家銀行合作。每次談合作，都需要法人代表親自到場。姜最近一直忙於跟進其他項目，經常不在上海
上述知情人士向小金社透露，「目前易信新公司的法人級別其實不高，以前是某高管的下屬。」
在一位業內資深人士看來，「易信以太忙為由換了法人，這比獐子島扇貝跑了還要搞笑。」
轉型與風險
易信遭遇的人事風波背後，是公司整體業務調整的現實以及業務過程中暴露的風險。
2017年11月16日，宜信在港交所上市。它不僅是中國汽車金融第一股盯碧擾，也是當時中國市值最高的公司，以融資租賃為主營業務。
但從2018年開始，易信的業務重心發生了變化。截至去年底，易信已與6家銀行達成合作，汽車金融交易14.4萬筆，同比增長15倍。貸款促成交易的比例從2018年第一季度的8%攀升至第四季度的60%，佔全年汽車金融交易總額的30%，而2017年僅為2%。
到2019年上半年，宜信的助貸業務收入進一步增長，公司的助貸服務收入為8.39億
蘇寧金融研究院互聯網中心主任薛洪言在接受媒體采訪時表示，「大比例助貸業務的潛在隱患是觀察助貸平台是否承擔實質性風險。如果借貸平台承擔了這項業務的風險，而且超出了資本的承受能力，行業調整可能會對平台造成很大影響。」
至於具體的業務開展，宜信員工楊麗向小金社介紹，融資租賃業務主要分為定期租賃(以租代購)和回租(售後回租)兩種形式。回租是凱旦以汽車作為資產獲得貸款，類似於車貸。宜信的回租業務實際上操作不規范。「標準的回租就是把車賣給我們公司，然後再租回來。實際操作中，沒有過戶，只有抵押登記。放貸的資金來自銀行，宜信在其中扮演了『助貸』的角色。」
宜信集團方面，由於資金成本上升等因素，自營汽車融資業務有所減少，而通過與銀行等持牌金融機構合作獲得的助貸業務佔比不斷提升。現在，業務轉型取得了成效，但現在更困難的是業務發展過程中法律風險的上升。
2018年全國掃黃以來，車貸行業的「套路貸」和暴力催收成為掃黃的重點對象。一些中大型車貸平台基本上已經沒有了。
強行拖車，而是改為電話和法律訴訟催收。
消金社注意到，在投訴平台聚投訴上，關於易鑫集團目前的投訴帖達331個，投訴內容主要為套路貸、砍頭息、高利貸、暴力催收等。
投訴人鍾原2018年10月通過易鑫授權的一家經銷商辦理車貸，合同金額為60066元，實際到賬金額51800元，借款期限36期，每期還款2263元。鍾原在按時還款14期後申請一次性還款，被告知還要還44300元，如果加上已還本金，這樣共計需還款75982元。「車抵押貸款一年，相當於實收本金的50%！這就是高利貸！」鍾原表示十分氣憤。
在鍾原投訴後，易鑫反饋他合同金額為60066元無誤，而該款項已匯至代理商賬戶，但代理商向鍾原表示，他們的實際收款就是鍾原的到賬金額51800元，他們一方並未做任何截留，這其中的砍頭息是被易鑫收取了，並向鍾原表示，「費用如果有異議的話，建議起訴易鑫協調。」
鍾原與易鑫代理商聊天記錄截圖，圖片來自聚投訴
隨著掃黑除惡打擊力度的加大，有部分代理商叫停了和易鑫的合作。
據第一消費金融透露，易鑫現在也不敢直接收車了。「以前做易鑫的產品時，借款人逾期代理商需要兜底，易鑫再把車的債權轉讓給代理商，由代理商去收車催收。現在叫停收車，有代理商便停止了合作。」有知情人士表示。
值得注意的是，易鑫租賃列為歷史被執行人有11次之多，涉及各類糾紛的裁判文書超過5000條。
而經營上的糾紛不斷事實上也影響了易鑫在資本市場的表現，截至12月25日收盤，易鑫股價1.73港元，市值110億元，其股價相比發行價已經下跌了近八成。2018年曾被納入滬港通名單的易鑫還因股票大跌被移出名單。
行業困境
作為融資租賃行業的代表企業，易鑫目前面臨的一些困難，事實上也是整個行業當前的一個縮影。
一個剛大學畢業的年輕人，如果月薪不高、囊中羞澀卻又想實現購車夢，通過融資租賃的以租代購，首付1成，月還1千多，便可開走一輛價值10萬的新車。
一年租期到後，年輕人有3個選擇：續租、退租或支付尾款買車。目前，這個低門檻的購車模式已佔美國汽車銷售市場的30%以上。但在中國，汽車以租代購的整體滲透率，目前還只是個位數。
市場潛力巨大，除多家互聯網巨頭入股的易鑫外，獲得15億美元融資的毛豆新車網、趣店旗下大白汽車、阿里巴巴領銜投資的彈個車等眾多玩家和資本紛紛入場。
但是，這個備受期待的「1 3模式」模式，從美國移植到中國兩三年後，卻陷入了困境。因為大部分用戶在租了一年之後，就會選擇「退車」。
「以租代購其實本質是租車，大部分客戶一直以為自己是買車，雖然每個公司都會要求說清楚，但實際效果就不一定了。而這種形式用戶看起來雖首付和利息並不高，但實際成本是明顯高於貸款買車的。」易鑫員工李洋對消金社表示。
有用戶在某以租代購平台提車後，行駛過程中出現了違章，但由於車子在公司名下，用戶不能自行解決處理。「處理這樣一個小問題都要找平台這邊出具一個違章委託書，而且還要3-5個工作日才能開好。」有用戶表示。
而如果用戶選擇退車，以租代購平台便很難盈利，因為前期的獲客成本和運營成本並不低。為了防止退車，大多數公司會有一系列的措施，比如提高違約金額度，用徵信來限制退車，甚至「逼迫」用戶轉分期，將車買下來。但這樣就形成了一種惡性循環。
在彈個車頁面上，許多一年購金融方案（標准方案）明確標明，其並不支持退還車輛，如果選擇1年後可退車方案，則月供將會比「一年不可退」方案多超過50%。
「消費者體驗變差，售後服務跟不上 ，矛盾就開始不斷升級。」有業內人士表示。此外，現在很多以租代購提供的車輛，都是一些汽車廠商賣不出去的冷門款。而這樣的車，用戶怎麼有買下來的慾望？
一家以租代購平台重慶某線下門店負責人在接受自媒體鋅刻度采訪時表示，「目前國內大部分融資租賃以租代購平台仍處於燒錢階段，由於國內市場的特殊性，很多新入局的公司直接放棄1 3模式，而是3 0、4 0模式。也就是直接讓用戶租車，3、4年後，租金付清了車的價格，車就歸用戶所有，但相比較美國的模式，以租代購在國內已經變了味兒。」
而作為成熟汽車市場的美國，以租代購模式已被認定為常規買車手段之一，且在其金融方案、稅費計算、售後服務等都已形成相關的規范。
2019年，中國乘用車市場下滑趨勢依舊，汽車金融市場也隨之「入冬」，面對嚴酷市場形勢，某些玩家安插商業間諜、對業務系統發起技術攻擊試圖竊取數據、惡意詆毀對手等競爭亂象也隨之發生。
最近幾天，一篇名為《彈個車大騙局：車主連財物帶豪車一夜被偷！買車其實是租車》的文章被上百家自媒體轉載，大搜車創始人兼CEO姚軍紅12月25日回應稱「汽車融資租賃業務通過『先租後買』的方式實現銷售，其最大特色是通過租賃方式有效地降低了消費者使用汽車的進入門檻。這種模式在國內還是新生事物，在發展過程中存在很多不足，後續彈個車會對產品和體驗不斷優化，但反對競爭對手損人不利己的齷齪手段。」
自媒體「以租代購研究」創始人黃成偉對消金社表示，很多企業和個人把汽車融資租賃行業想的太簡單了，既缺乏專業知識，又缺乏敬畏心理，所以才會在行業初期亂象叢生。「未來肯定會越來越要求合規合法經營，專業化的企業才有生存下去的可能性。」
消金社注意到，今年8月，易鑫旗下子公司4.75億元投資大連融鑫融資擔保有限公司，獲得了32.2%股權。而根據銀保監會最新規定，助貸機構提供融資擔保服務需持牌。
今年11月，一份《融資租賃業務經營監管管理暫行辦法》（徵求意見稿）在融資租賃業內流傳，對規范行業發展提出了嚴格要求。
「目前，中國市場還不成熟，我們預估這個融資租賃行業的成熟，還需要3到5年的時間。」有業內人士曾表示。
市場競爭加劇，新政即將出台，而這也意味著，目前仍處於「成長期」的融資租賃行業將迎來新一輪大洗牌。
註：文中部分受訪者為化名。
相關問答：易鑫現在為什麼不敢拖車了？
心想現在目前是不敢拖車的，因為很麻煩，很多道路，現在都已經封閉了，然後村裡的道路這些都是封起來的，所以說現在是不會出去拖車的
相關問答：車貸才逾期兩天，催收公司說拖車處理。催收公司有這種權利嗎？為什麼？
催收公司沒有這種權利，退一步講，即使是在合同中約定車貸逾期未還，催收公司可以拖車的內容，該條約定也是違法的。
如果催收公司強行拖車，則完全可以報警處理，或向人民法院提出申請，申請財產保全措施。
理由一：催收公司拖車不是在行使留置權
留置權是法定擔保物權，不是約定的擔保物權。貸款公司和借款人在借款合同中約定的「留置抵押車輛」屬於約定留置權的情況，無效。而且貸款公司並未合法佔有該抵押車輛，抵押車輛與雙方之間的債權債務也不是同一法律關系，不滿足留置權的構成條件，所以催收公司拖車行為不合法，此為其一
理由二：催收公司拖車不符合抵押權的行使方式
《物權法》規定的抵押權行使方式是「拍賣、變賣並就變賣的價款優先受償」，而且抵押權人在債務履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務人不履行到期債務時抵押財產歸債權人所有，即禁止抵押權人以取得抵押物所有權的方式實現抵押權。所以催收公司拖車不合法，此為其二
因此，遇到這種情況，是雙方都有過錯的問題，建議協商處理，請求催收公司給予一定的債務償還寬限期，如果協商不成，那就依靠訴訟解決。不過，催收公司無論是按照合同約定，還是未經車貸人同意將車拖走的行為，都是違法的。
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3. 易鑫集團到底好不好有朋友介紹我去易鑫金融辦理分期，求有過經歷的真實回答。
我在易鑫集團辦理過，作為一個上班族，每天特別疲憊還要坐公交，打車又貴又不劃算， 普通上班族在易鑫金融分期買還挺不錯的，首付只要一成，而且不懂的易鑫工作人員也會很認真的指導。
4. 易鑫自動扣款失敗怎麼辦
自動扣款失敗的話是因為賬戶余額不足。在資金充足的情況下可以手動支付或等其再次扣款
(4)易鑫資本股票行情擴展閱讀：易鑫集團有限公司（2858.HK）是中國最大的互聯網汽車金融交易平台，主要從事汽車交易平台業務及自營融資業務。截至2021年上半年，公司累計成交量超過220萬台，累計交易規模近2，000億元。公司依託領先的平台優勢，以及騰訊、京東等股東資源，加速構建汽車消費及生活閉環。公司業務遍及中國340多個城市，連接超過26，000家合作夥伴。易鑫一直致力於為消費者提供更便捷、安全、高效的汽車融資服務。
易鑫集團有限公司 (2858.HK)是中國專業的互聯網汽車金融交易平台，成立於2014年11月 ，2017年11月16日在香港聯合交易所上市，股票代碼：02858.HK ，易鑫股東包括騰訊、京東等戰略投資人。企業定位
專業的互聯網汽車金融交易平台
易鑫集團有限公司（2858.HK）是中國汽車金融交易大生態的先行者，其中：業務分為交易平台業務及自營融資業務兩大分部：
1） 交易平台業務，主要包括：i）貸款促成業務，促成合作金融機構向消費者發放汽車貸款，主要自消費者或者合作金融機構收取服務費；ii）其他交易平台業務，包括擔保服務、汽車後市場服務等，主要收取服務費。
2） 自營融資業務，主要包括：i）融資租賃服務，主要自消費者獲取利息收入；ii）其他自營服務，包括經營租賃服務、汽車銷售服務等，主要獲取利息收入及汽車銷售收入。